Casal endividado: como sair das dívidas a dois

Para um casal endividado sair das dívidas, o caminho começa por colocar tudo na mesa: listar cada dívida com valor, parcela, prazo e de quem é, definir uma ordem de pagamento que os dois entendam, parar de criar dívida nova e conversar sem culpa durante o processo. Não existe um atalho. Existe um plano simples, repetido todo mês, que vai tirando peso aos poucos.

Dívida em casal tem uma camada que a dívida individual não tem: a vergonha de um, o medo do outro, a sensação de que o problema virou assunto de relação. É por isso que muitos casais adiam a conversa por meses. Este texto trata das dívidas do presente, aquelas que existem hoje no orçamento dos dois. Se a dívida é anterior à relação, o ponto de partida é outro, e está em dívidas antes do relacionamento: contar ou não pro parceiro.

Casal endividado: o primeiro passo é colocar tudo na mesa

A maior dificuldade de sair de uma dívida é não saber o tamanho dela. Cada um carrega uma parte do quadro: um sabe da fatura do cartão, o outro da parcela do empréstimo, e ninguém tem o total. Enquanto isso for assim, qualquer plano é um palpite.

Por isso, o primeiro encontro não é para decidir nada. É para colocar tudo na mesa. Escolham um momento calmo, sem pressa e sem uma fatura chegando. Digam, antes de começar, três coisas: que o objetivo é enxergar, não culpar; que cada um vai trazer tudo o que deve, inclusive o que está com vergonha de contar; e que ninguém vai tomar decisões nessa conversa. A decisão vem depois, com os números à frente.

Esse formato muda o clima. Quando a conversa é sobre o quadro, os dois ficam do mesmo lado da mesa, olhando para o mesmo problema. Quando é sobre quem gastou, cada um olha para o outro. O texto sobre como conversar sobre dinheiro sem brigar detalha como escolher o momento e o tom dessas conversas, e vale a leitura antes de sentar.

Como listar as dívidas do casal

A lista é o documento mais importante do processo. Para cada dívida, anotem:

• O que é: cartão, empréstimo, parcelamento de compra, conta atrasada, financiamento.
• De quem é: de um, do outro ou dos dois.
• Quanto falta pagar: o valor total que ainda será pago, não só o saldo inicial.
• Quanto é a parcela: o valor mensal.
• Quantas parcelas faltam: ou a data prevista para terminar.
• Se há algum atraso: e desde quando.

Com a lista, o casal consegue somar duas coisas: o total devido e o total de parcelas mensais. O segundo número costuma ser o mais importante, porque é ele que aperta o orçamento todo mês. Compará-lo com a renda dá uma noção honesta do peso das dívidas.

Vale incluir também as dívidas informais, como dinheiro emprestado de família e amigos. Elas não aparecem em fatura, mas pesam no orçamento e nas relações. E vale incluir as faturas de cartão parceladas, que são fáceis de esquecer porque cada parcela aparece diluída em compras do mês. O texto sobre como organizar as faturas do cartão do casal ajuda a enxergar as parcelas que atravessam os meses.

A dívida de um vira problema dos dois?

É a pergunta que mais pesa, e ela tem duas respostas diferentes que não devem ser misturadas.

A primeira é jurídica: o que a lei diz sobre dívidas de uma pessoa dentro de um casal. Esse assunto varia conforme a situação, e não é tema deste texto. Se houver dúvida concreta sobre responsabilidade, cobrança ou o que pode acontecer, o caminho é buscar orientação profissional.

A segunda é prática: como o casal decide tratar a dívida no dia a dia. Mesmo que a dívida seja de um só, ela pesa no orçamento comum, porque o dinheiro que paga a parcela é dinheiro que não vai para outra coisa. Há casais que tratam todas as dívidas como dos dois, e dividem as parcelas pelo mesmo critério das demais contas. Há outros que mantêm cada dívida com quem a contraiu, e o outro ajuda de forma combinada, por um período. As duas escolhas são legítimas.

O que não funciona é a situação intermediária e silenciosa, em que a dívida é de um, mas o outro assume sem conversa e começa a sentir que paga por uma escolha que não fez. Para evitar isso, definam em voz alta: a dívida de quem é, quem paga, e se o outro ajuda, até quando e de que forma.

Como priorizar quais dívidas pagar primeiro

Com a lista pronta, surge a dúvida: por onde começar? Não há um método que seja o melhor em qualquer caso, e a escolha depende do casal. Alguns critérios que costumam orientar a decisão:

Qualquer método pede o mesmo: pagar as parcelas de todas as dívidas em dia e destinar um valor extra, mesmo pequeno, a uma delas. Quando uma é quitada, o valor da parcela dela passa a engrossar o extra e vai para a próxima. É assim que o ritmo acelera aos poucos.

A escolha do método é do casal. O importante é que os dois entendam a ordem e concordem com ela. Uma ordem que um dos dois não aceita vai ser desrespeitada na primeira oportunidade.

Parar de criar dívida nova e conversar sobre renegociação

Pagar dívidas com uma mão e criar novas com a outra é o motivo mais comum de o plano não andar. Antes de qualquer valor extra, o casal precisa de algumas regras para frear a dívida nova:

1. Sem novas compras parceladas enquanto o plano estiver rodando, a não ser por necessidade combinada.
2. Cartão com um teto de uso, que cabe no que será pago à vista na próxima fatura.
3. Compras acima de certo valor decididas pelos dois. Um valor simples, como R$ 150, já evita boa parte dos deslizes.
4. Uma pequena reserva, mesmo de poucos meses de parcelas, para que um imprevisto não vire dívida nova.
5. Uma revisão mensal. Dez minutos para olhar a lista, marcar o que foi pago e ver se alguma dívida nova apareceu.

Sobre a renegociação, vale uma palavra geral. Em algumas situações, é possível conversar com quem emprestou sobre prazo, valor das parcelas ou forma de pagamento. Não há garantia de desconto nem de condição melhor, e cada caso é diferente. O que ajuda é ir à conversa com a lista em mãos, entender exatamente o que está sendo oferecido e comparar o total que será pago ao final. Evitem aceitar uma proposta sem calcular o valor total, e desconfiem de qualquer promessa fácil.

Crédito novo para pagar crédito antigo é um assunto que exige muito cuidado, porque pode aumentar o problema. Este texto não recomenda nenhum produto financeiro. Se houver dúvida, o caminho é buscar orientação profissional, e não decidir sob pressão.

Quando o mês não fecha nem sem o extra, o diagnóstico vem antes do plano. O texto sobre o que o casal faz quando o dinheiro acaba antes do fim do mês ajuda a descobrir onde o orçamento escapa.

Exemplo prático: Vanessa e Daniel

Vanessa ganha R$ 4.200 e Daniel, R$ 4.800, ou R$ 9.000 no total. Depois da conversa e da lista, o quadro era este:

A conta fecha: R$ 1.800 mais R$ 2.100 mais R$ 4.800 mais R$ 6.000 somam R$ 14.700, e as parcelas, R$ 300 mais R$ 300 mais R$ 600 mais R$ 500, somam R$ 1.700 por mês. Cada valor também confere com as parcelas: 6 vezes R$ 300 são R$ 1.800, 7 vezes R$ 300 são R$ 2.100, 8 vezes R$ 600 são R$ 4.800 e 12 vezes R$ 500 são R$ 6.000.

Decidiram tratar todas as dívidas como dos dois, ainda que duas fossem individuais, e dividir as parcelas na proporção da renda. Cortaram R$ 250 de lazer e delivery e R$ 150 de compras pequenas, liberando R$ 400 por mês como valor extra. Escolheram começar pela menor dívida, o cartão do Daniel, porque ver uma dívida quitada os ajudaria a manter o ritmo. Outro casal poderia escolher outra ordem, e tudo bem.

Com a parcela de R$ 300 mais o extra de R$ 400, o cartão do Daniel passou a receber R$ 700 por mês. No primeiro mês, ficou devendo R$ 1.100. No segundo, R$ 400. No terceiro, os R$ 400 finais saíram da parcela de R$ 300 mais R$ 100 do extra, e os outros R$ 300 do extra foram para uma pequena reserva. A dívida acabou: 700 mais 700 mais 400 somam os R$ 1.800. As outras dívidas continuaram com as parcelas normais.

A partir do quarto mês, liberaram R$ 300 do cartão quitado e juntaram aos R$ 400 extras, o que dá R$ 700. Mandaram esse valor para os móveis, que naquele ponto tinham quatro parcelas faltando, ou R$ 1.200. Com a parcela de R$ 300 mais os R$ 700, passaram a pagar R$ 1.000 por mês: no quarto, sobraram R$ 200, e no quinto, pagaram os R$ 200 finais. Ao fim do quinto mês, duas das quatro dívidas estavam quitadas e as parcelas mensais caíram de R$ 1.700 para R$ 1.100 (R$ 600 do cartão da Vanessa mais R$ 500 do empréstimo).

Combinaram ainda que nenhuma compra parcelada nova entraria sem conversa, e que o cartão teria um teto de uso. A cada primeiro domingo do mês, olham a lista juntos por dez minutos.

Erros comuns de quem está endividado

• Esperar para conversar. Quanto mais o assunto adia, mais pesado ele fica.
• Esconder parte da dívida. Um plano com o número errado não funciona.
• Procurar um culpado. O foco precisa ser o quadro e o plano.
• Pagar uma dívida enquanto cria outra. Sem regras para a dívida nova, o total não cai.
• Aceitar qualquer proposta de renegociação sem calcular o total. O valor da parcela é só uma parte da conta.
• Cortar tudo de uma vez. Um plano apertado demais dura poucas semanas.
• Abandonar o plano no primeiro tropeço. Um mês fora do trilho pede um ajuste, não o fim do plano.

Perguntas frequentes

Por onde um casal endividado deve começar?

Por uma lista com todas as dívidas: de quem são, quanto falta pagar, valor da parcela e prazo. Com o quadro completo, o casal pode escolher uma ordem de pagamento e definir um valor extra mensal.

A dívida de um é responsabilidade dos dois?

Em termos jurídicos, a resposta depende da situação, e vale buscar orientação profissional. Em termos práticos, a dívida de um pesa no orçamento comum, e o casal precisa combinar como tratá-la: dividir as parcelas ou manter com quem contraiu, com ajuda combinada.

Qual dívida pagar primeiro?

Não há um método que seja o melhor para todos. Alguns casais começam pela menor, para ganhar ritmo. Outros, pela que cresce mais rápido ou pela mais urgente. O que importa é que os dois concordem com a ordem.

Vale renegociar as dívidas?

É uma possibilidade em alguns casos, mas sem promessa de desconto. Levem a lista, entendam a proposta e comparem o valor total que será pago. Evitem decidir sob pressão.

Como conversar sobre dívidas sem culpa?

Escolham um momento calmo, digam de antemão que o objetivo é enxergar o quadro, não achar culpado, e decidam depois, não durante a primeira conversa. O mesmo vale para as revisões mensais.

Sair das dívidas a dois é um trabalho de paciência, e o que o sustenta não é a força de vontade de um, e sim um plano que os dois entendem. Com a lista na mesa, uma ordem combinada e regras para não criar dívida nova, cada parcela paga é um pedaço de peso a menos, e a conversa sobre dinheiro volta a ser, aos poucos, uma conversa como as outras.